چه زمانی از کوپن بیمه شخص ثالث استفاده کنیم و کی نکنیم؟
تحلیلی عمیقتر در سود و ضرر استفاده از کوپن بیمه شخص ثالث
مطالب زیادی تا حالا در مورد اینکه کِی توی تصادف از کوپن ثالث استفاده کنیم و کِی استفاده نکنیم نوشته شده. ما یکمی این موضوع رو بیشتر بررسی کردیم و دیدیم که این تصمیمگیری “واقعا” نیاز به اطلاعات و تحلیل بیشتری داره. در ادامه این مطلب، با بررسی یک مثال، توضیح میدیم که این تصمیم “واقعا” باید چجوری گرفته بشه.
نمودار زیر، نرخ قیمت بیمه ثالث پراید ۱۳۱ از بیمه ایران در طی ۸ سال رو نشون میده. همونطور که میدونید هر سال اگر از کوپنتون استفاده نکنید، از یکسال تخفیف بیشتر عدم خسارت بهرهمند میشید تا وقتی که ۷ سال تخفیف پر بشه. اصلا همین تخفیف عدم خسارته که باعث میشه ما همیشه و راحت از کوپنمون استفاده نکنیم.
ما معمولا موقع تصمیم در مورد استفاده از کوپن، حساب میکنیم که تخفیفی که سال بعد میتونستیم داشته باشیم چقدره. ولی مهمترین موضوع در تصمیمگیری در این مورد اینه که به جای اینکه فقط اختلاف قیمت بیمه همان سال را ببینیم، این اختلاف رو در سالهای بعد نیز در نظر بگیریم. معنی این جمله این است:
فرض کنید در سال سوم تخفیف هستید و تصادف میکنید. اگر از کوپنتون استفاده کنید، سال بعد ۱،۱۴۱،۲۰۰ تومان برای بیمه بدون تخفیف خود پرداخت خواهید کرد و اگر از کوپنتون استفاده نکنید، مقداری پول نقد باید پرداخت کنید ولی سال بعد بیمه رو ۷۹۸،۸۰۰ تومان میخرید. اختلاف این دو عدد، ۳۴۲هزار تومان است و در نگاه اول به نظر میرسد اگر خسارت شما بیش از ۳۴۲هزار تومان است، باید کوپن رو بکنید و اگر کمتر از این عدد است، بهتر است نقد حساب کنید.
ولی در واقع اگر شما از کوپن استفاده کنید، نه فقط سال بعد، بلکه تا ۷ سال بعد هم بیمهتون رو گرونتر خواهید خرید. در نمودار زیر، ستونهای آبی رنگ حالتی رو نشون میدن که از کوپن استفاده نشده و ستونهای زرد رنگ، حالتی که از کوپن استفاده شده:
همچنین اختلاف بین این دو نمودار در جدول پایین آورده شده:
پس توی مثال ما، وقتی شما از کوپنتون استفاده میکنید، نه تنها باید به اختلاف ۳۴۲ هزار تومانی سال بعد فکر کنید، بلکه باید اختلاف سالهای بعد رو هم در نظر بگیرید. تو این مثال، کل هزینه استفاده کردن از کوپن تو سال چهارم، برابر با مجموع عددهای جدول بالا یا ۲،۶۸۲،۰۰۰ تومان میشه. البته این هزینهها تو سالهای آینده اتفاق میافتند و ارزش اونها در زمان فعلی با احتساب تورم، یه چیزی حدود ۱ میلیون و ۹۰۰هزار تومان میشه.
درسته که این تمام چیزی نیست که شما باید تو تصمیمتون در نظر بگیرید. مثلا ممکنه شما نخواهید ماشین رو تا چند سال آینده نگه دارید و هزینههای سالهای بعد براتون مهم نباشه، ممکنه در حال حاضر اون هزینه خسارت رو نتونید نقدی حساب کنید و یا دلایل دیگه؛ ولی مهمّه که بدونیم وقتی داریم کوپن رو میکنیم، در مجموع چه قدر هزینه داریم به خودمون تحمیل میکنیم.
حتما متوجه شدید که هرچی تخفیف بیمه بیشتری داشته باشیم، هزینه استفاده از کوپن بیشتر میشه. توی جدول زیر، نشون دادیم که هزینه واقعی شما (ارزش حال پول) در صورت کندن کوپن، در مقایسه با اینکه چند سال تخفیف داشتید چقدر میشه. عددها مربوط به همون پراید مثالمون هستن.
بله! عددها خیلی بیشتر از انتظارمون هستن! طبق این جدول، اگر تو سال هفتم تخفیف بیمههامون تصادف کنیم، برای هر خسارتی کمتر از ۳،۰۲۳،۰۰۰ تومان میارزه که نقدی حساب کنیم!
حالا یه جمعبندی هم بکنیم. توی علوم رفتاری یک خطای ذهنی تعریف میشه که طبق این خطا، ما آدمها معمولا ضررهای آینده رو کمتر از مقدارشون ارزیابی میکنیم، چون دارن تو آینده اتفاق مییوفتن و الان به چشممون نمیان. همین خطا باعث میشه با اینکه عددهای این جدول رو میدونیم، ولی به خاطر اینکه این عدد رو باید سالیانه و در سالهای آینده پرداخت کنیم، اون رو کمتر ارزیابی کنیم و نهایتا فقط اختلاف بیمه برای سال بعدمون رو در نظر بگیریم. ما همه اطلاعاتی که برای این تصمیم ظاهرا ساده لازم بود رو براتون آوردیم، اگر تونستید از دست این خطا خلاص شید (که البته کار خیلی سختیه!)، خسارت رو با این عددها مقایسه کنید و بعد تصمیم بگیرید. تو صفحه مقایسه قیمت بیمه بازار، میتونید قیمت بیمهنامهتون رو با سالهای تخفیفش ببینید و یه حدودی از این عددها رو برای بیمه خودتون حساب کنید. به امید اینکه هیچ وقت این عددها و جدولها و کوپنها به کارتون نیاد!
مجله بیمه